Заболел и не могу платить кредит: что делать, если доход упал, а платежи остались

Болезнь бьёт дважды: по здоровью и по деньгам

Болезнь редко приходит одна. Сначала падает доход: человек уходит на больничный, теряет подработку, не может работать в прежнем режиме, получает меньше обычной зарплаты или вообще выпадает из заработка. Потом растут расходы: лекарства, обследования, лечение, анализы, поездки, помощь близких. А кредиты остаются.

Платёж по кредиту не исчезает из-за больничного. Ипотека не ставится на паузу автоматически. МФО продолжают начислять долг. Кредитная карта требует минимальный платёж. Банк не всегда знает, что человек заболел.

Если вы заболели и не можете платить кредит, задача первых дней — не «найти деньги любой ценой», а быстро понять: насколько упал доход, как долго может длиться болезнь, какие кредиты нужно платить, есть ли ипотека или залог, есть ли микрозаймы, можно ли получить кредитные каникулы, есть ли уже просрочка, не началось ли взыскание и временная это проблема или долги уже стали неподъёмными. Эта статья — дорожная карта без паники.

Болезнь сама по себе не отменяет кредит

Важно начать с неприятной, но честной вещи: болезнь не списывает кредит автоматически. Даже если человек действительно заболел, лежит в больнице, находится на больничном, получил инвалидность или временно потерял доход, кредитный договор продолжает действовать. Банк или МФО не обязаны сами остановить платежи только потому, что у заёмщика ухудшилось здоровье.

Но болезнь может дать основания для законных действий:

• обратиться за кредитными каникулами, если доход снизился;
• обратиться за ипотечными каникулами, если есть ипотека и условия подходят;
• попросить реструктуризацию;
• зафиксировать трудную жизненную ситуацию документами;
• защитить прожиточный минимум, если уже есть приставы;
• проверить внесудебное банкротство через МФЦ;
• проверить судебное банкротство, если долг объективно невозможно выплатить.

То есть вопрос не в том, «можно ли просто не платить». Вопрос в том, какой законный механизм подходит именно вашей ситуации.

Почему больничный может не спасти бюджет

Многие рассчитывают: «Я на больничном, значит хотя бы часть дохода будет». Да, работающий человек обычно получает пособие по временной нетрудоспособности. Но его размер зависит от среднего заработка и страхового стажа.

В 2026 году, по данным Социального фонда России, пособие по больничному зависит от страхового стажа: при стаже 8 лет и более — 100% среднего заработка, от 5 до 8 лет — 80%, менее 5 лет — 60%. Также действует максимальный размер дневного пособия — 6 827,40 рубля в день. Если заработок был меньше МРОТ или страховой стаж меньше шести месяцев, расчёт идёт с учётом МРОТ.1 Первые три дня болезни оплачивает работодатель, остальные дни — Социальный фонд России.2

На практике это означает: больничный может быть меньше привычного дохода. Особенно если часть заработка была неофициальной, были подработки, премии, нестабильный доход, самозанятость без добровольного страхования или высокий официальный доход выше лимитов. Поэтому даже при больничном может возникнуть кассовый разрыв: деньги нужны сейчас, а выплата будет позже и меньше обычной зарплаты.

Что делать в первые 48 часов

Если стало понятно, что из-за болезни платить кредит трудно, не ждите первой просрочки. Первые 48 часов лучше использовать не для поиска нового займа, а для наведения порядка.

1. Не берите микрозайм на ближайший платёж

МФО кажется быстрым решением: деньги можно получить почти сразу. Но если болезнь продолжается, а доход не восстановился, через несколько дней появится новый долг. Новый микрозайм особенно опасен, если он нужен для платежа по старому кредиту, продления другого микрозайма, минимального платежа по кредитке, оплаты процентов, закрытия просрочки или того, чтобы «дотянуть до следующего месяца». Если источник возврата непонятен, новый займ не решает проблему — он делает её больше.

2. Выпишите все обязательства

Нужно увидеть полную картину. Запишите потребительские кредиты, кредитные карты, микрозаймы, ипотеку, автокредит, рассрочки, налоги, ЖКХ, долги знакомым, поручительства, созаём, судебные долги, исполнительные производства. По каждому долгу укажите сумму, ежемесячный платёж, дату платежа, просрочку, ставку или переплату, наличие залога, кто кредитор, есть ли судебный приказ и есть ли приставы. Пока такого списка нет, человек обычно платит тому, кто сильнее давит. Это редко помогает.

3. Посчитайте доход на ближайший месяц

Нужно понять, сколько денег реально будет: больничный, зарплата за отработанные дни, пособия, помощь семьи, возможный доход от подработки, пенсия, доход самозанятого или ИП. Отдельно посчитайте базовый минимум: жильё, еда, лекарства, транспорт, дети, связь, коммунальные платежи. Если после базовых расходов денег на кредиты нет, это не вопрос дисциплины. Это вопрос выбора законного маршрута.

4. Соберите медицинские и финансовые документы

Для банка важны документы. Подготовьте электронный больничный, справки о временной нетрудоспособности, документы о госпитализации, документы об инвалидности (если она установлена), чеки на лечение, выписки о доходах, справки 2-НДФЛ, справку о доходах самозанятого, документы о снижении зарплаты, выписку по счетам и кредитные договоры. Чем раньше собраны документы, тем проще обращаться в банк.

Если болезнь временная: проверьте кредитные каникулы

Кредитные каникулы — это законная пауза по платежам или уменьшение платежа на определённый срок. С 1 января 2024 года кредитные каникулы можно получить по любому кредиту или займу, в том числе выданному до этой даты, если соблюдены условия. По информации Банка России, гражданин может обратиться за каникулами, если доходы за два месяца перед обращением сократились минимум на 30% по сравнению со среднемесячным доходом за предыдущие 12 месяцев. Срок льготного периода — до шести месяцев.3

По данным Банка России, сейчас для кредитных каникул действуют лимиты: автокредиты — до 1,6 млн рублей, другие потребительские кредиты и займы — до 450 тыс. рублей, кредитные карты — до 150 тыс. рублей.4 Наличие просрочки само по себе не мешает обратиться за кредитными каникулами.5

Что дают кредитные каникулы

Кредитные каникулы могут помочь, если болезнь временная и есть шанс восстановить доход. Во время каникул можно временно не платить или платить меньше, выиграть время на лечение и восстановление дохода и не закрывать платежи микрозаймами.

Но каникулы не списывают долг. После окончания льготного периода обязательства сохраняются: срок кредита может увеличиться, проценты могут продолжить начисляться по правилам закона и договора. Поэтому перед каникулами нужно честно ответить: восстановится ли доход через несколько месяцев, сможете ли вы вернуться в график, сколько долгов кроме этого кредита, есть ли МФО, есть ли ипотека и не нужна ли уже более глубокая процедура. Если болезнь краткосрочная, каникулы могут быть хорошим решением. Если болезнь длительная, а долгов много, каникулы могут только отложить проблему.

Если есть ипотека: проверьте ипотечные каникулы

Ипотека — отдельный риск, потому что жильё находится в залоге. Если платить ипотеку стало трудно из-за болезни, нужно проверять ипотечные каникулы. По разъяснениям Банка России, ипотечные каникулы позволяют приостановить платежи или снизить их размер на срок до шести месяцев. Они возможны при трудной жизненной ситуации и соблюдении условий: сумма кредита на момент выдачи не превышала 15 млн рублей, жильё является единственным, а ранее по этому кредиту ипотечные каникулы не предоставлялись.6

К трудным жизненным ситуациям относятся, в том числе:

• получение инвалидности I или II группы;
• временная нетрудоспособность сроком более двух месяцев подряд;
• снижение дохода более чем на 30% при условии, что на платежи по ипотеке по графику на ближайшие шесть месяцев уходит более половины дохода;
• увеличение числа иждивенцев при одновременном снижении дохода более чем на 20% и высокой доле ипотечного платежа.7

Для ипотечных каникул могут понадобиться выписка из ЕГРН, справка об инвалидности, листок нетрудоспособности, справки о доходах, справка о доходах самозанятого, книга учёта доходов и расходов для ИП и другие документы из установленного законом перечня.8 Если банк незаконно отказывает в ипотечных каникулах, можно обращаться в интернет-приёмную Банка России.9 Подробнее — в материале нечем платить ипотеку.

Реструктуризация: если каникулы не подходят

Если формальных оснований для кредитных каникул нет, можно обратиться в банк за реструктуризацией. Реструктуризация — это не обязанность банка в любой ситуации, а изменение условий по соглашению сторон. Банк может предложить увеличить срок кредита, снизить ежемесячный платёж, дать временную отсрочку, объединить задолженность, изменить дату платежа или зафиксировать новый график.

Реструктуризация может помочь, если доход снизился, но не исчез, болезнь временная, есть подтверждение трудной ситуации, платёж можно сделать меньше и реально платить, а просрочка ещё небольшая. Но она может навредить, если просто растягивает долг, увеличивает переплату и не решает главную проблему. Перед подписанием нового графика посчитайте: сколько платить каждый месяц, сколько месяцев или лет прибавится, какая будет общая переплата, что будет при новой просрочке и не придётся ли всё равно брать микрозаймы.

Если есть микрозаймы

Микрозаймы при болезни особенно опасны. Человек болеет, доход упал, банк требует платёж, МФО предлагает быстрые деньги — кажется, что это спасение. Но если болезнь длится, микрозайм превращается в новый платёж с коротким сроком. Что делать:

1. составить список всех МФО;
2. не продлевать займы автоматически;
3. проверить сумму основного долга и переплату;
4. проверить дату договора;
5. запросить расчёт задолженности;
6. не брать новый займ для закрытия старого;
7. проверить судебные приказы;
8. проверить ФССП;
9. оценить, реально ли погасить долги после восстановления дохода;
10. если нереально — проверять МФЦ или судебное банкротство.

Если микрозаймы уже закрываются новыми микрозаймами, это не временная просадка дохода. Это долговая спираль. Отдельный разбор — много микрозаймов, что делать.

Если уже есть просрочка

Просрочка — это не конец, но её нельзя игнорировать. Проверьте: сколько дней просрочки, по каким кредитам, начислены ли штрафы, звонил ли банк, передан ли долг коллекторам, есть ли судебный приказ, есть ли исполнительное производство, списывались ли деньги с карты.

Если просрочка свежая, иногда ещё можно договориться: каникулы, реструктуризация, новый график. Если долг уже ушёл в суд или к приставам, нужно действовать иначе: проверять судебный приказ, сроки, исполнительное производство, удержания, аресты и возможность сохранить прожиточный минимум.

Если уже работают приставы

Если болезнь привела к просрочкам, а потом к суду и приставам, важно защитить минимальный доход. Через Госуслуги можно подать заявление о сохранении доходов в размере прожиточного минимума по исполнительному производству.10 Это не списывает долг, но помогает сохранить минимум средств на жизнь. Особенно это важно для человека, который болеет и тратит деньги на лечение.

Также нужно проверить, не списывают ли деньги с доходов, на которые нельзя обращать взыскание. Если списали защищённые выплаты, нужно собирать документы и обращаться за возвратом.

Если болезнь длительная или стала инвалидностью

Если болезнь длится один-два месяца, можно рассматривать временные инструменты: каникулы, реструктуризацию, переговоры. Если болезнь длительная, трудоспособность снизилась, установлена инвалидность или прежний доход уже не восстановится, нужно смотреть глубже.

Вопросы: сможете ли вы вернуться к прежнему доходу, когда это произойдёт, сколько долгов накопится за это время, есть ли ипотека, МФО, приставы, имущество, долги, которые не списываются, семья и иждивенцы, можно ли пройти МФЦ и нужно ли судебное банкротство. При инвалидности I или II группы могут быть основания для ипотечных каникул, если есть ипотека и соблюдены другие условия. Но сама инвалидность не списывает обычные кредиты автоматически. Если платить объективно невозможно, нужно рассматривать не только отсрочку, но и законные процедуры урегулирования долгов.

Самозанятые, ИП и болезнь

У наёмного работника есть больничный. У самозанятого или ИП ситуация сложнее. Если человек работает на себя, болезнь может полностью остановить доход. При этом кредиты, налоги, аренда, рассрочки и микрозаймы остаются.

С 2026 года самозанятые могут добровольно застраховаться на случай временной нетрудоспособности и получать оплачиваемый больничный при соблюдении условий. Право на выплаты появляется после периода уплаты взносов, а присоединиться к программе можно через приложение «Мой налог» или клиентские службы СФР.11 Но если человек заранее не вступал в добровольное страхование, оплачиваемого больничного может не быть.

Для ИП и самозанятых особенно важно быстро посчитать: сколько дохода потеряно, есть ли налоговые долги, кредиты на бизнес, аренда, товарные остатки, оборудование, сотрудники, можно ли приостановить деятельность, можно ли договориться с кредиторами и не стала ли ситуация банкротной.

Когда кредитные каникулы уже не спасают

Кредитные каникулы хороши, когда проблема временная. Но они могут не решить ситуацию, если платежей слишком много, есть несколько МФО, кредитки на лимите, после каникул платить всё равно нечем, болезнь длительная, доход снизился надолго, есть приставы, кредиторы уже подали в суд, долг растёт быстрее дохода или человек закрывает один долг другим.

В такой ситуации нужно оценивать более широкий маршрут: МФЦ, судебное банкротство, продажу имущества, мировое соглашение, работу с приставами, раздел долгов или помощь семьи через понятный план.

Проверить МФЦ

Если долгов много, дохода нет или он минимальный, имущества для расчётов нет, нужно проверить внесудебное банкротство через МФЦ. По данным Госуслуг, внесудебное банкротство через МФЦ бесплатно для должника, длится 6 месяцев и возможно при сумме долгов от 25 000 до 1 000 000 рублей при соблюдении условий.12

МФЦ подходит не всем. Нужно проверять сумму долгов, список кредиторов, исполнительные производства, доход, имущество, статус ИП, долги, которые не списываются, и правильность всех сумм в заявлении. Если болезнь привела к полной потере платежеспособности, МФЦ может быть одним из вариантов. Но подавать заявление без проверки кредиторов и сумм опасно: неуказанные долги могут остаться. Подробнее — банкротство через МФЦ.

Проверить судебное банкротство

Если долги крупные, есть имущество, ипотека, ИП, ФНС, залоги, споры, МФО, приставы или МФЦ не подходит, нужно оценить судебное банкротство. Это не первый автоматический шаг. Но если человек объективно не может платить, болезнь длительная, доход не восстановится, а долги уже превышают возможности семьи, это законный механизм урегулирования долгов.

Перед этим нужно проверить: какие долги можно списать, какие не спишутся, что будет с имуществом, есть ли ипотека, есть ли сделки за последние годы, есть ли общий семейный бюджет, поручители, созаёмщики, нет ли риска недобросовестности и как болезнь повлияла на платежеспособность. Важно: банкротство не должно быть решением в панике. Это процедура, которую нужно выбирать после расчёта последствий. Как проходит процедура — в материале судебное банкротство физических лиц.

Что нельзя делать

Если вы заболели и не можете платить кредит, не стоит:

• брать микрозайм на ближайший платёж;
• закрывать один долг другим;
• отдавать последние деньги самому настойчивому кредитору;
• скрываться от банка;
• игнорировать судебные письма;
• не открывать сообщения от приставов;
• переводить деньги коллекторам без документов;
• переписывать имущество на родственников;
• продавать машину или квартиру за символическую цену;
• обещать платежи, которых не будет;
• оформлять кредит на супруга или родителей;
• ждать, что банк сам узнает о болезни и всё остановит.

Болезнь — уже кризис. Не нужно добавлять к нему новые долговые решения, которые потом будет трудно исправить.

Что сказать банку

Лучше обращаться письменно. Пример нейтральной формулировки:

Не нужно писать эмоционально: «платить не буду», «денег нет», «делайте что хотите». Лучше фиксировать ситуацию документами.

Документы, которые стоит собрать

Для разговора с банком и оценки ситуации нужны: электронный больничный, документы о госпитализации, справка об инвалидности (если есть), справка о доходах, выписка по счёту, справка 2-НДФЛ, справка о доходах самозанятого, документы по ИП, кредитные договоры, графики платежей, выписки по кредитным картам, договоры микрозаймов, расчёты задолженности, письма от банков и МФО, судебные документы, постановления приставов, документы по ипотеке и по залогу. Без документов банк, суд, пристав или МФЦ будут видеть не болезнь, а просто просрочку.

Главное

Если вы заболели и не можете платить кредит, это не значит, что выхода нет. Но выход начинается не с нового займа и не с хаотичного платежа самому громкому кредитору. Сначала нужно понять, временная это просадка дохода или долговая ситуация, из которой нельзя выйти обычными платежами.

Если болезнь краткосрочная, могут помочь кредитные каникулы, ипотечные каникулы или реструктуризация. Если болезнь длительная, доход не восстановится, долгов много, есть МФО, приставы или кредиторы уже пошли в суд, нужно рассматривать более серьёзные законные механизмы — МФЦ или судебное банкротство.

Бесплатная консультация: сначала диагностика, потом решение

Если из-за болезни упал доход и кредиты платить нечем, не нужно принимать решения в панике. Мы можем бесплатно проверить сумму долгов, количество кредиторов, просрочки, кредитные карты, микрозаймы, ипотеку, автокредит, судебные приказы, исполнительные производства, риски для имущества, возможность кредитных и ипотечных каникул, реструктуризацию, банкротство через МФЦ и судебное банкротство, если оно действительно нужно.

Мы не обещаем «списать всё» и не советуем нарушать закон. Болезнь — это удар, а не повод принимать опасные долговые решения. Главное — действовать по документам, а не по панике. Сначала диагностика. Потом решение. Банкротство в России. Здесь говорят правду.