Последствия банкротства: что будет после списания долгов

Банкротство списывает долги, но не отменяет последствия

Банкротство физических лиц — это законная процедура, которая может освободить человека от неподъёмных долгов. Но важно понимать: банкротство не работает как кнопка «стереть всё и забыть». После завершения процедуры действительно можно освободиться от требований кредиторов, если суд применил правило об освобождении от обязательств. Но вместе с этим появляются ограничения, информация о банкротстве отражается в кредитной истории, а повторно пройти процедуру сразу нельзя.1

Главное: 5 лет нужно сообщать о банкротстве при обращении за кредитом

После завершения процедуры банкротства в течение 5 лет гражданин не вправе брать кредиты и займы без указания факта своего банкротства.2 Это не означает, что человеку полностью запрещено обращаться за кредитом. Закон говорит иначе: если вы обращаетесь за кредитом или займом, нужно сообщить кредитору, что вы проходили банкротство. Дальше банк, МФО или иной кредитор сам принимает решение: одобрять заявку или отказать.

На практике после банкротства получить кредит сложнее. Особенно в первые годы. Для кредитора банкротство — важный сигнал риска. Но это не пожизненный запрет на любые финансовые продукты.

Банкротство и кредитная история

Факт банкротства отражается в кредитной истории. Для банка это означает, что у человека уже был период, когда он не смог исполнять обязательства перед кредиторами. По закону бюро кредитных историй хранит запись кредитной истории в течение 7 лет со дня последнего изменения информации, содержащейся в этой записи.3

Важно понимать: банкротство не «обнуляет» кредитную историю в хорошем смысле. Оно фиксирует юридический итог долговой ситуации. Но есть нюанс. Для человека, который уже имел просрочки, судебные приказы, исполнительные производства, МФО и постоянные неплатежи, кредитная история и до банкротства обычно уже испорчена. В такой ситуации банкротство не портит идеальную кредитную историю — оно завершает кризисную долговую историю.

После банкротства кредитную репутацию можно постепенно восстанавливать: не допускать новых просрочек, аккуратно пользоваться финансовыми продуктами, не брать непосильные обязательства и не возвращаться в долговую спираль.

Можно ли после банкротства брать кредиты

Да, обращаться за кредитами можно, но в течение 5 лет нужно указывать факт банкротства. При этом важно не воспринимать новый кредит как быстрый способ «начать заново». После банкротства финансовая система человека должна стать осторожнее. Если сразу после списания долгов снова брать займы, кредитные карты или микрозаймы, можно повторить ту же проблему. А повторное банкротство имеет ограничения. Нормальный сценарий после банкротства — не «снова занять», а восстановить финансовую устойчивость:

• накопить резерв;
• стабилизировать доход;
• не брать микрозаймы;
• не жить на кредитной карте;
• считать обязательные расходы;
• постепенно восстанавливать кредитную историю;
• не брать кредиты, платежи по которым снова станут неподъёмными.

Повторное банкротство: можно ли списать долги второй раз

В течение 5 лет после завершения процедуры реализации имущества или прекращения дела о банкротстве гражданин не может сам подать новое заявление о своём банкротстве.4 Если в этот период дело о банкротстве всё же будет возбуждено по заявлению кредитора или уполномоченного органа, то правило об освобождении гражданина от обязательств уже не применяется. То есть второй раз за короткий срок пройти процедуру и снова списать долги не получится.5

Ограничения на руководящие должности

После банкротства есть ограничения на участие в управлении организациями. В течение 3 лет гражданин не вправе занимать должности в органах управления юридического лица и иным образом участвовать в управлении юридическим лицом.7 Для некоторых сфер сроки больше:

• 10 лет — для органов управления кредитной организации;
• 5 лет — для страховых организаций, негосударственных пенсионных фондов, управляющих компаний инвестиционных фондов, паевых инвестиционных фондов и микрофинансовых компаний.8

Проще говоря, после банкротства человек может работать, получать зарплату, заниматься обычной профессиональной деятельностью. Но на определённый срок ограничивается возможность быть директором, членом органов управления или управлять организациями в установленных законом сферах.

Можно ли работать после банкротства

Да, работать после банкротства можно. Банкротство не запрещает быть наёмным сотрудником, получать зарплату, менять работу, заключать трудовой договор, работать по гражданско-правовому договору, оказывать услуги или получать официальный доход. Миф «после банкротства нельзя работать» — неправда. Ограничения касаются не обычной работы, а управления юридическими лицами и отдельных регулируемых сфер.

Например, человек может быть менеджером, специалистом, врачом, водителем, преподавателем, дизайнером, маркетологом, юристом по найму, мастером, рабочим, администратором, продавцом. Но если речь о должности директора компании, участии в органах управления или управлении финансовой организацией, нужно учитывать ограничения.

Что будет с ИП после банкротства

Если банкротится индивидуальный предприниматель, последствия жёстче. С момента признания ИП банкротом утрачивает силу государственная регистрация гражданина в качестве индивидуального предпринимателя, а лицензии на отдельные виды предпринимательской деятельности аннулируются.9 Также ИП, признанный банкротом, не может быть зарегистрирован в качестве ИП в течение 5 лет после завершения процедуры реализации имущества или прекращения производства по делу в ходе такой процедуры.10

Поэтому для предпринимателя банкротство — это не просто списание долгов. Это ещё и вопрос будущей деловой деятельности. Если человек планирует снова заниматься бизнесом, выходить на маркетплейсы, работать как ИП или быть руководителем, последствия нужно оценивать заранее. Подробнее — в материале банкротство ИП-селлера.

Какие долги могут не списать

Не все долги исчезают после банкротства. Закон предусматривает случаи, когда освобождение от обязательств не применяется. Например, если гражданин действовал недобросовестно: предоставил заведомо ложные сведения, скрыл имущество, уклонился от уплаты налогов, совершил мошенничество, уничтожил имущество или совершал другие незаконные действия.11 Кроме того, есть виды требований, которые сохраняются после банкротства. К ним могут относиться:

• алименты;
• возмещение вреда жизни или здоровью;
• моральный вред;
• некоторые текущие платежи;
• требования, неразрывно связанные с личностью кредитора;
• отдельные требования о субсидиарной ответственности;
• иные обязательства, которые закон не позволяет списать.12

Поэтому опасно обещать человеку: «спишем все долги». Правильнее говорить: нужно смотреть структуру долгов. Кредиты, кредитные карты, микрозаймы, долги перед банками и МФО во многих случаях могут быть списаны. Но алименты, вред здоровью, моральный вред и недобросовестное поведение — это отдельные риски.

Что будет, если кредитора забыли указать

В судебном банкротстве освобождение может распространяться и на требования кредиторов, которые не заявились в процедуре, если они знали или должны были знать о банкротстве. Но есть исключения и нюансы.13 Во внесудебном банкротстве через МФЦ всё строже: освобождение не распространяется на требования кредиторов, которых гражданин не указал в заявлении. Если сумма долга перед кредитором указана меньше реальной, освобождение будет только в пределах указанной суммы.14 Поэтому список кредиторов — не формальность. Ошибка в заявлении может привести к тому, что часть долгов останется.

Запретят ли выезд за границу после банкротства

После завершения процедуры банкротства автоматического постоянного запрета на выезд за границу нет. Но во время дела о банкротстве суд может временно ограничить право выезда гражданина из России. Такое ограничение действует до прекращения производства по делу о банкротстве или до завершения процедуры, если суд его установил.15 Отдельно нужно помнить: запреты на выезд могут возникать и в исполнительном производстве до банкротства, если есть долги у приставов. То есть миф «после банкротства никогда нельзя выезжать за границу» неверен. Но в период процедуры и до неё ограничения возможны.

Заберут ли всё имущество

Нет, не всё имущество забирают. В процедуре банкротства может быть реализовано имущество, которое входит в конкурсную массу. Но закон защищает определённые виды имущества. Например, единственное жильё в обычной ситуации имеет исполнительский иммунитет, хотя с ипотечным жильём ситуация другая: если квартира находится в залоге, она рассматривается иначе. Также не стоит думать, что если имущества нет, процедура бессмысленна. Банкротство как раз и применяется в ситуациях, когда человек объективно не может рассчитаться с кредиторами.

Но если имущество есть, его нужно честно показывать. Попытки скрыть машину, долю, земельный участок, товарные остатки, деньги на счетах или сделки с родственниками могут привести к серьёзным последствиям, включая отказ в списании долгов.

Что будет с зарплатой после банкротства

После завершения процедуры человек снова распоряжается своими доходами самостоятельно. Во время процедуры доходы и имущество могут контролироваться в рамках дела о банкротстве. Но после завершения процедуры человек может получать зарплату, открывать счёт, распоряжаться деньгами и жить дальше. Если после банкротства остались долги, которые не списываются, по ним взыскание может продолжиться. Например, алименты или вред здоровью не исчезают только потому, что человек прошёл банкротство.

Что будет с семьёй

Банкротство одного человека не означает автоматического банкротства всей семьи. Но если есть совместное имущество супругов, ипотека, созаёмщики, поручители, общие кредиты, доли в квартире, автомобиль, материнский капитал или сделки между родственниками, последствия нужно оценивать отдельно. Супруг или супруга не становятся банкротами автоматически. Но общее имущество может попасть в зону анализа. Например, доля должника в совместном имуществе может иметь значение для процедуры. Поэтому если у человека есть семья, квартира, машина, ипотека, доли детей или совместные кредиты, банкротство нужно готовить особенно аккуратно.

Распространённые мифы о последствиях банкротства

Миф 1. После банкротства нельзя работать

Неправда. Работать можно. Нельзя в течение установленного срока занимать некоторые управленческие должности и участвовать в управлении организациями.

Миф 2. После банкротства никогда не дадут кредит

Неправда. Закона, который пожизненно запрещает кредиты после банкротства, нет. Но в течение 5 лет нужно сообщать о факте банкротства, а банк сам принимает решение.

Миф 3. Банкротство полностью очищает кредитную историю

Неправда. Информация о банкротстве отражается в кредитной истории. Бюро кредитных историй хранит запись кредитной истории 7 лет со дня последнего изменения информации.

Миф 4. После банкротства нельзя выезжать за границу

Неправда. Постоянного автоматического запрета после завершения процедуры нет. Но во время процедуры суд может временно ограничить выезд.

Миф 5. Банкротство спишет вообще все долги

Неправда. Есть долги, которые не списываются: алименты, вред жизни и здоровью, моральный вред, некоторые текущие платежи и другие требования.

Миф 6. Можно просто не указывать неудобного кредитора

Опасно. Особенно во внесудебном банкротстве через МФЦ: если кредитор не указан, долг перед ним может остаться.

Миф 7. Банкротство — это стыдно

Банкротство — это юридическая процедура. Стыдно не банкротиться, а обманывать кредиторов, скрывать имущество, брать новые долги без намерения платить и делать фиктивные сделки. Честное банкротство — это признание того, что долговая нагрузка стала неподъёмной, и попытка пройти законную процедуру без обмана.

Кому банкротство может не подойти

Банкротство не стоит начинать вслепую, если:

• есть ипотечная квартира, которую нужно сохранить;
• есть машина в залоге;
• недавно были сделки с имуществом;
• есть долги по алиментам;
• есть риск субсидиарной ответственности;
• есть ИП или бизнес-долги;
• часть долгов может не списаться;
• человек планирует быть директором или управлять бизнесом;
• неизвестен полный список кредиторов;
• есть подозрения в недобросовестном поведении;
• человек ждёт, что процедура пройдёт «без последствий».

В таких случаях сначала нужна диагностика, а не договор на процедуру.

Когда последствия банкротства меньше, чем последствия бесконечных долгов

Банкротство имеет последствия. Это правда. Но нужно сравнивать не с идеальной жизнью без долгов, а с реальной альтернативой. Если человек годами платит только проценты, берёт один займ для закрытия другого, живёт под звонками, получает судебные приказы, сталкивается с приставами, скрывает долги от семьи и не видит даты, когда сможет рассчитаться, последствия бездействия могут быть тяжелее последствий банкротства. Банкротство — не лучший путь для всех. Но в некоторых ситуациях это законный способ остановить долговую спираль и начать финансовое восстановление.

Бесплатная консультация: разберём последствия до подачи заявления

Перед банкротством важно понимать не только то, какие долги можно списать, но и то, что будет после. Мы можем бесплатно разобрать вашу ситуацию: какие долги могут быть списаны, какие могут остаться, что будет с кредитной историей, какие ограничения будут действовать 5 лет, можно ли будет брать кредиты, есть ли риски для имущества, есть ли риски для супруга или семьи, можно ли сохранить ипотеку или машину, подходит ли МФЦ, нужна ли судебная процедура и какие последствия будут именно в вашей ситуации.

Мы не обещаем «списать всё» и не скрываем ограничения. Банкротство — серьёзная юридическая процедура, и идти в неё нужно с открытыми глазами. Банкротство в России. Здесь говорят правду.