Чек-лист перед кредитом: 25 вопросов до подписания договора

Кредит может быть полезным инструментом. Но только если вы заранее понимаете, сколько он реально стоит, сможете ли платить в плохом сценарии и не берёте новый долг, чтобы спрятать старую проблему. Пройдите по пунктам до подписания договора.

ФИО:

Телефон:

Дата проверки:

Зачем мне этот кредит?

Я понимаю конкретную цель кредита.
Это не импульсивная покупка.
Кредит решает реальную задачу, а не закрывает дыру в бюджете.
Я не беру кредит только потому, что «одобрили».
Я могу объяснить, почему не могу накопить на эту цель без кредита.

Красный флаг: если кредит нужен «просто дотянуть до зарплаты» или «чтобы закрыть другой платёж», это уже может быть признаком долговой спирали.

Какой это кредитный продукт?

Отметьте, что именно вы берёте.

Потребительский кредит. Кредитная карта. Рассрочка.
Микрозаём. Автокредит. Ипотека.
Кредит под залог имущества. Рефинансирование старых кредитов.

Важно: разные продукты имеют разную цену ошибки. Кредитная карта опасна привычкой платить минимальный платёж. Микрозаём — коротким сроком и высокой стоимостью. Кредит под залог — риском потерять имущество.

Сколько кредит стоит на самом деле?

Я посмотрел(а) не только рекламную ставку, но и полную стоимость кредита.
Я знаю ежемесячный платёж. Я знаю общую переплату.
Я знаю срок кредита.
Я понимаю, сколько денег получу на руки.
Я понимаю, сколько всего верну банку или кредитору.
Я проверил(а), включены ли страховки и дополнительные услуги.

Вопрос себе: если убрать рекламу и красивые слова, сколько реально стоит этот кредит?

Потяну ли я платёж?

Я посчитал(а) все свои доходы.
Я посчитал(а) обязательные расходы: жильё, еда, коммунальные платежи, дети, транспорт, лекарства.
Я посчитал(а) все действующие кредиты, карты, рассрочки и займы.
Я добавил(а) новый платёж к уже существующим платежам.
После всех платежей у меня остаются деньги на нормальную жизнь.
У меня есть резерв хотя бы на 2–3 платежа.

Проверка плохого сценария

Я смогу платить, если доход снизится на 20–30%.
Я смогу платить, если задержат зарплату.
Я смогу платить, если появятся срочные расходы.
Я смогу платить, если заболею или временно потеряю работу.

Красный флаг: если кредит можно платить только при идеальной жизни, кредит опасен.

Не закрываю ли я старые долги новым кредитом?

Я не беру этот кредит для оплаты другого кредита.
Я не беру этот кредит для оплаты микрозайма.
Я не беру этот кредит, чтобы внести минимальный платёж по кредитной карте.
Я не беру этот кредит, чтобы просто прекратились звонки кредиторов.
Я не скрываю уже существующие долги от семьи.

Если хотя бы один пункт не отмечен — остановитесь. Новый кредит может не решить проблему, а сделать долговую яму глубже.

Если это рефинансирование

Ставка действительно ниже.
Ежемесячный платёж стал посильнее.
Я сравнил(а) общую переплату по старым и новым условиям.
Новый срок не растянут слишком сильно.
Старые кредиты действительно будут закрыты.
Я не планирую снова пользоваться закрытыми кредитными картами.
В новый кредит не добавлены лишние страховки и услуги.
После рефинансирования у меня появляется понятный финансовый план.

Главный вопрос: мне станет реально легче каждый месяц — или я просто буду платить дольше?

Если это кредит под залог

Я понимаю, какое имущество передаю в залог.
Я понимаю, что при просрочках могу потерять это имущество.
Это имущество не критично для жизни или работы.
Я не закладываю имущество просто ради закрытия старых долгов.
Я посчитал(а) плохой сценарий: потеря работы, снижение дохода, болезнь.
Я понимаю, что низкая ставка не отменяет высокий риск.

Красный флаг: если кредит под залог нужен, чтобы закрыть старые кредиты и МФО, сначала нужно разбирать всю долговую ситуацию.

Какие документы нужно проверить

Перед подписанием проверьте:

Индивидуальные условия договора. Полную стоимость кредита.
График платежей. Сумму кредита.
Сумму, которую реально получите. Общую сумму выплат.
Процентную ставку. Штрафы и неустойки.
Условия досрочного погашения. Условия просрочки.
Страховки. Дополнительные услуги.
Согласия на списание денег. Реквизиты для оплаты.
Условия передачи долга третьим лицам.

Не подписывайте договор, если не понимаете хотя бы один из этих пунктов.

Страховки и дополнительные услуги

Я понимаю, какие страховки подключены.
Я знаю, сколько они стоят.
Я понимаю, включены ли они в сумму кредита.
Я знаю, можно ли отказаться от страховки.
Я знаю, изменится ли ставка при отказе.
Я понимаю, какие дополнительные услуги подключены.
Я не подписываю услуги, которые мне не нужны.

Вопрос себе: я покупаю только кредит — или вместе с ним мне продают ещё несколько платных услуг?

Что сохранить после оформления

Сохраните в отдельной папке:

Договор. Индивидуальные условия.
График платежей.
Документы по страховке. Документы по дополнительным услугам.
Чеки и подтверждения платежей.
Переписку с банком или кредитором.
Справку о закрытии кредита после полного погашения.

Эти документы могут понадобиться при споре, реструктуризации, суде или банкротстве.

Когда кредит лучше не брать

Не берите новый кредит, если:

Уже есть просрочки. Есть микрозаймы.
Вы платите только минимальные платежи по кредитным картам.
Новый кредит нужен для оплаты старого.
Вы не знаете точную сумму всех долгов.
Платежи уже забирают большую часть дохода.
Нет резерва. Доход нестабилен.
Вы не читали договор.
Вам предлагают заложить имущество, чтобы закрыть старые долги.
Вы думаете: «Главное сейчас взять, а потом разберусь».

Если несколько пунктов совпали, проблема может быть уже не в выборе кредита, а в общей долговой нагрузке.

Что сделать, если кредиты уже стали неподъёмными

Выписать все долги в одну таблицу.
Посчитать общую сумму ежемесячных платежей.
Проверить кредитные карты и МФО. Проверить просрочки.
Проверить судебные приказы. Проверить исполнительные производства.
Оценить имущество.
Понять, хватает ли дохода на жизнь после платежей.
Рассмотреть реструктуризацию. Проверить, поможет ли рефинансирование.
Если платить объективно нечем — пройти юридическую диагностику долгов.

Главное правило

Кредит безопасен не тогда, когда его одобрили. Кредит безопасен тогда, когда вы понимаете его полную стоимость, выдерживаете платёж в плохом сценарии и не берёте новый долг, чтобы закрыть старую проблему.

Если новый кредит нужен только для оплаты старых долгов, звонков кредиторов или микрозаймов — лучше остановиться и сначала разобраться со всей долговой ситуацией.

Нужно разобраться подробнее? В статье — разбор видов кредитов, полной стоимости и рефинансирования.

Читать статью →

Антон Поленов — банкротство физических лиц и ИП.
Бланк подготовлен в рамках просветительской инициативы по повышению финансовой и правовой грамотности граждан. Распространяется бесплатно для самостоятельной печати.

bfl.antonpolenov.ru
+7 995 234-32-45 · пн–пт 9:00–18:00 МСК
Telegram: @antonpolenov_bfl

Материал носит информационный характер и не является юридической консультацией или офертой. Кредит и банкротство влекут последствия, предусмотренные законом. Решение о выдаче кредита и его условия определяет кредитор; результат урегулирования долгов зависит от обстоятельств конкретного дела и не может быть гарантирован заранее. Перед подписанием договора рекомендуем проверить актуальные условия у кредитора.